Tìm hiểu về Thế chấp Nhà: Cách thức Hoạt động của Thế chấp, Các loại Thế chấp khác nhau và Điều gì Quyết định Tỷ lệ Thế chấp

Mua nhà có thể là một quá trình lâu dài và khó khăn do chi phí mua nhà. Rất ít người có thể trả trước tiền mua nhà, đó là lý do tại sao các ngân hàng và những người cho vay khác cung cấp một loại khoản vay cụ thể để tăng khả năng chi trả của bất động sản — khoản vay này được gọi là thế chấp.

Chuyển đến phần

• Thế chấp là gì?
• Hiểu cách thế chấp hoạt động trong 4 bước
• Các loại thế chấp khác nhau là gì?
• 3 Thành phần Thiết yếu của Thanh toán Thế chấp
• Điều gì quyết định tỷ lệ thế chấp?
• Muốn Tìm hiểu thêm về Kinh tế và Kinh doanh?
• Tìm hiểu thêm về MasterClass của Paul Krugman

Nhà kinh tế học từng đoạt giải Nobel Paul Krugman dạy bạn những lý thuyết kinh tế thúc đẩy lịch sử, chính sách và giúp giải thích thế giới xung quanh bạn.

Thế chấp là gì?

Thế chấp là một khoản vay mà bạn vay từ ngân hàng, công đoàn tín dụng, hoặc những người cho vay thế chấp khác để trả cho một ngôi nhà hoặc một phần tài sản khác. Khi bạn vay thế chấp, bạn đặt bất động sản làm tài sản thế chấp và thanh toán hàng tháng để đảm bảo quyền sở hữu tài sản của bạn.

Hiểu cách thế chấp hoạt động trong 4 bước

Khi hầu hết mọi người quyết định mua một ngôi nhà mới, họ không có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng để mua trả trước căn nhà. Thay vì tiết kiệm, người mua nhà tìm đến một công ty cho vay thế chấp. Đây là cách hoạt động của một khoản thế chấp:

1. Người cho vay đồng ý cho họ vay số tiền để mua nhà, và người vay đồng ý trả khoản trả trước (phần trả trước ban đầu của khoản vay) và sau đó trả khoản vay mua nhà trả góp hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định, cộng quan tâm.
2. Khi người vay cầm cố một căn nhà, họ có thể chuyển vào ở - nhưng chứng thư về căn nhà do người cho vay cầm cố nắm giữ.
3. Khi người vay trả hết nợ, người cho vay cầm cố sẽ giao chứng thư cho họ, và lúc này họ đã sở hữu căn nhà.
4. Mặt khác, nếu người đi vay không trả được nợ thế chấp, người cho vay cầm cố có thể lấy tài sản và bán nó để trang trải chi phí còn lại của khoản vay (được gọi là tịch thu tài sản).

Trong khi người mua nhà sử dụng khoản thế chấp đầu tiên để giúp họ mua nhà, thực tế có thể vay thế chấp thứ hai, vay dựa trên sự chênh lệch giữa giá trị của ngôi nhà và số tiền của khoản thế chấp đầu tiên (chênh lệch này được gọi là vốn chủ sở hữu nhà). Ví dụ: nếu ngôi nhà của bạn trị giá 350.000 đô la và số dư thế chấp của bạn là 200.000 đô la, thì sẽ có một khoản chênh lệch 150.000 đô la mà bạn có thể vay để thế chấp thông qua khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà.

Các loại thế chấp khác nhau là gì?

Có một số loại thế chấp khác nhau, mỗi loại đều có lợi ích và hạn chế. Các khoản thế chấp phổ biến nhất là:

• Thế chấp lãi suất cố định (FRM) . Các khoản thế chấp này cung cấp một mức lãi suất cố định, có nghĩa là người đi vay phải trả cùng một mức lãi suất hàng tháng trong suốt thời gian vay. Hầu hết các FRM đều có thời hạn 15, 20 hoặc 30 năm — hầu hết các khoản thế chấp có thời hạn dài hơn đều có lãi suất thấp hơn nhưng nhìn chung thường là khoản đầu tư lớn hơn, vì nhiều năm hơn đồng nghĩa với việc trả lãi nhiều hơn. FRM là một khoản thế chấp đáng tin cậy và là khoản đầu tư ít rủi ro nhất.
• Các khoản thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh (ARM) . Các khoản thế chấp này cung cấp lãi suất thay đổi, có nghĩa là lãi suất có thể tăng hoặc giảm trong khi bạn đang trả hết, tùy thuộc vào tỷ giá thị trường. Một số ARM có lãi suất ban đầu cố định trong vài năm đầu tiên, sau đó có thể điều chỉnh sau đó. Nhìn chung, ARMs có rủi ro cao hơn FRM vì lãi suất có thể tăng đáng kể trong suốt thời gian cho vay, nhưng chúng vẫn phổ biến vì ARM thường có lãi suất thấp hơn FRM.

Có một số khoản thế chấp ít thông thường hơn, phù hợp với những người hoặc tình huống cụ thể:

• Thế chấp chỉ có lãi suất . Những điều này cho phép bạn chỉ phải trả tiền lãi — tốt cho những người có kế hoạch bán tài sản trong thời gian ngắn hạn và thanh toán thế chấp bằng tiền.
• Thế chấp bằng tiền mặt . Những điều này cho phép bạn tái cấp vốn cho một khoản thế chấp hiện có thành một khoản thế chấp thứ hai và lấy phần chênh lệch bằng tiền mặt — một số người sử dụng những khoản này để trả cho các khoản chi phí lớn như khoản vay sinh viên.
• Cho vay VA . Đây là những khoản thế chấp đặc biệt được cung cấp cho các cựu chiến binh và các thành viên dịch vụ.
• FHA cho vay . Chúng được cung cấp cho những người vay có thu nhập thấp.
• Thế chấp ngược lại . Những thứ này có sẵn cho người cao niên và cho phép bạn vay dựa trên vốn chủ sở hữu nhà của bạn, được miễn thuế.

Lớp học thạc sĩ

Được đề xuất cho bạn

Các lớp học trực tuyến do những bộ óc vĩ đại nhất thế giới giảng dạy. Mở rộng kiến ​​thức của bạn trong các danh mục này.

Dạy Kinh tế và Xã hội

Dạy xây dựng thương hiệu thời trang

Dạy báo chí điều tra

Dạy thiết kế thời trang

3 Thành phần Thiết yếu của Thanh toán Thế chấp

Có ba thành phần chính đối với thế chấp:

1. Hiệu trưởng . Tiền gốc là con số đại diện cho tổng số tiền còn lại mà bạn vẫn còn nợ trong khoản vay của mình. Nói cách khác, đó là số tiền vay ban đầu trừ đi các khoản thanh toán bạn đã thực hiện trong suốt thời hạn vay.
2. Quan tâm . Lãi thế chấp là số tiền cộng thêm trên số tiền gốc mà bạn trả cho người cho vay, để đổi lại việc họ cho bạn vay tiền. Lãi suất của bạn sẽ thay đổi tùy thuộc vào tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của khoản vay của bạn.
3. Tài khoản ký quỹ . Tài khoản ký quỹ thường là tài khoản tùy chọn mà bạn có thể tài trợ hàng tháng bằng các khoản thanh toán thế chấp của mình, để thanh toán những thứ như thuế tài sản và bảo hiểm cho chủ nhà.

Điều gì quyết định tỷ lệ thế chấp?

Nghĩ như một người chuyên nghiệp

Nhà kinh tế học từng đoạt giải Nobel Paul Krugman dạy bạn những lý thuyết kinh tế thúc đẩy lịch sử, chính sách và giúp giải thích thế giới xung quanh bạn.

Mặc dù các khoản thế chấp chủ yếu là các loại cho vay được tiêu chuẩn hóa và xác định rõ ràng, nhưng có một số yếu tố có thể ảnh hưởng đến số tiền thanh toán sẽ được cung cấp cho bạn:

• Giảm kích thước thanh toán . Trước khi bạn bắt đầu trả các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, bạn thực hiện một khoản trả trước. Điều này có nghĩa là bạn phải trả trước một khoản tiền đã thỏa thuận để đảm bảo khoản vay. Các khoản trả trước lớn hơn có nghĩa là khoản đầu tư ít rủi ro hơn cho người cho vay, vì vậy họ thường sẽ đưa ra mức lãi suất tốt hơn so với việc bạn trả trước một khoản nhỏ. Nếu bạn trả trước dưới 20% giá nhà, thông thường bạn sẽ cần phải trả tiền bảo hiểm thế chấp để bảo vệ người cho vay khỏi tình trạng vỡ nợ: bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) hoặc phí bảo hiểm thế chấp (MIP).
• Điểm tín dụng . Điểm tín dụng là sự đánh giá lịch sử tín dụng của bạn để xác định xem bạn có phải là người đi vay đáng tin cậy hay không — cụ thể là nếu bạn có kinh nghiệm vay bằng thẻ tín dụng và liệu bạn có trả nợ đúng hạn hay không. Những người có điểm tín dụng cao có thể được chấp thuận lãi suất tốt hơn cho các khoản vay thế chấp, trong khi những người có điểm tín dụng thấp hơn có thể nhận được đề nghị lãi suất cao hơn.
• Thị trường nợ . Thị trường nợ là một bộ phận của nền kinh tế liên quan đến việc đi vay và cho vay, và nó biến động theo những thay đổi của nền kinh tế: lạm phát, giảm phát, thị trường nhà ở và chính sách tài khóa và tiền tệ do chính phủ và các ngân hàng trung ương ban hành. Mặc dù bạn không thể kiểm soát thị trường nợ, nhưng có những cố vấn tài chính có thể dự báo thị trường và đề xuất thời điểm tốt nhất để mua.

Muốn Tìm hiểu thêm về Kinh tế và Kinh doanh?

Học cách suy nghĩ như một nhà kinh tế học cần có thời gian và thực hành. Đối với người đoạt giải Nobel, Paul Krugman, kinh tế học không phải là một tập hợp các câu trả lời — đó là một cách để hiểu thế giới. Trong Paul Krugman’s MasterClass về kinh tế và xã hội, anh ấy nói về các nguyên tắc hình thành các vấn đề chính trị và xã hội, bao gồm tiếp cận dịch vụ chăm sóc sức khỏe, tranh luận về thuế, toàn cầu hóa và phân cực chính trị.

Bạn muốn tìm hiểu thêm về kinh tế? Tư cách thành viên thường niên của MasterClass cung cấp các bài học video độc quyền từ các nhà kinh tế và chiến lược gia bậc thầy, như Paul Krugman.